Publicado em 21/10/2026 por NF Corretora de Seguros. Valores e regras conforme as lâminas SulAmérica RJ: PME válida a partir de 23/07/2026, hospitalar a partir de 21/05/2026 e adesão consultada em 21/10/2026.
O que é carência e por que ela importa
Carência é o tempo, contado a partir do início da vigência, em que uma cobertura ainda não pode ser usada. Ela existe para equilibrar o risco da operadora com quem contrata o plano já pensando em um procedimento. A lei dos planos de saúde fixa limites: até 24 horas para urgência e emergência, até 300 dias para parto a termo e até 180 dias para os demais casos.
Na prática, a carência define quando você poderá marcar uma cirurgia, fazer uma ressonância ou ter o parto pelo plano. Por isso ela deve ser conferida antes de assinar, não depois.
Os prazos do plano empresarial SulAmérica
| Grupo | Procedimentos | Carência contratual | Congênere 3 a 12 meses | Congênere acima de 12 meses |
|---|---|---|---|---|
| 0 | Urgência e emergência | 24h | 24h | 24h |
| 1 | Consultas, cirurgias ambulatoriais sem anestesia ou com anestesia local, exames laboratoriais, raio X simples, ultrassonografia sem doppler e acupuntura | 15 dias | 24h | 24h |
| 2 | Internações clínicas ou cirúrgicas, hospital-dia, doppler, tomografia, ressonância, radiologia intervencionista, medicina nuclear, cateterismo, angioplastia, endoscopia, laparoscopia, quimioterapia, radioterapia, diálise, imunobiológicos e demais procedimentos | 180 dias | 60 dias | 24h |
| 3 | Parto a termo | 300 dias | 300 dias | 300 dias |
| 4 | Transplantes e cirurgias com órteses, próteses e materiais especiais (OPME/DMI) | 180 dias | 180 dias | 180 dias |
| 5 | Internações psiquiátricas, incluindo hospital-dia | 180 dias | 180 dias | 120 dias |
| 6 | Fisioterapia, psicologia, fonoaudiologia, terapia ocupacional e nutrição | 180 dias | 180 dias | 180 dias |
Cinco pontos para verificar antes de contratar
- Tamanho do grupo. Empresas a partir de 10 vidas têm isenção de carências, exceto para parto, terapias não médicas e cobertura parcial temporária.
- Plano anterior. Quem vem de uma operadora congênere com pelo menos 3 meses de plano pode aproveitar prazos, desde que a nova vigência comece em até 60 dias do último boleto pago.
- Idade. No empresarial, a redução vale até 64 anos, 11 meses e 29 dias. Acima disso, aplica-se a carência contratual.
- Gravidez. O parto a termo tem 300 dias em qualquer situação. Complicações da gestação são tratadas como urgência, com 24 horas.
- Doenças preexistentes. O que for declarado na declaração de saúde pode ter cobertura parcial temporária por até 24 meses para procedimentos de alta complexidade, leitos de alta tecnologia e cirurgias relacionados.
Exemplos com os prazos reais
| Situação | Consultas | Internação eletiva | Parto |
|---|---|---|---|
| Empresa de 4 vidas sem plano anterior | 15 dias | 180 dias | 300 dias |
| Empresa de 4 vidas vindo de congênere com 8 meses de plano | 24 horas | 60 dias | 300 dias |
| Empresa de 4 vidas vindo de congênere com 2 anos de plano | 24 horas | 24 horas | 300 dias |
| Empresa de 12 vidas | Isenção | Isenção | 300 dias |
E no plano por adesão?
Na adesão os grupos são parecidos, com duas colunas de redução: de 6 a 12 meses de plano anterior e acima de 12 meses. O grupo de transplantes e cirurgias com prótese também inclui internações de obesidade mórbida, bucomaxilo e ortopédicas, e o grupo de internação psiquiátrica inclui diálise, cirurgia refrativa e acupuntura. A redução vale até 65 anos, 11 meses e 29 dias.
| Grupo | Cobertura | Contratual | Coluna 1 6 a 12 meses | Coluna 2 mais de 12 meses |
|---|---|---|---|---|
| 0 | Acidentes pessoais | – | – | – |
| 0 | Urgência e emergência, inclusive complicações gestacionais | 24 horas | 24 horas | 24 horas |
| 1 | Consultas, procedimentos ambulatoriais sem anestesia ou com anestesia local, exames laboratoriais, raio X simples e ultrassonografia sem doppler | 15 dias | 24 horas | 24 horas |
| 2 | Internações clínicas ou cirúrgicas, hospital-dia, exames de alta complexidade, quimioterapia, radioterapia, litotripsia, imunobiológicos e demais procedimentos | 180 dias | 60 dias | 24 horas |
| 3 | Parto a termo | 300 dias | 300 dias | 300 dias |
| 4 | Transplantes, cirurgias com OPME, internações de obesidade mórbida, bucomaxilo e ortopédicas | 180 dias | 180 dias | 180 dias |
| 5 | Internações psiquiátricas, hospital-dia, diálise peritoneal, hemodiálise, cirurgia refrativa e acupuntura | 180 dias | 180 dias | 120 dias |
| 6 | Fisioterapia, psicologia, fonoaudiologia, terapia ocupacional e nutrição | 180 dias | 180 dias | 180 dias |
Documentos que fazem diferença
Para aproveitar carências, a proposta precisa da carta de permanência do plano anterior com nome do titular e dependentes, nome da empresa, nome da operadora, padrão de acomodação e datas de início e fim, além da cópia do cartão. Quem vinha de plano pessoa física envia também os três últimos boletos pagos.
Uma carta incompleta é um dos motivos mais comuns para a redução não ser aplicada. Depois da análise, a SulAmérica informa as carências aplicadas a cada beneficiário antes de emitir o boleto.
Resumo para a decisão
Se a empresa tem 10 vidas ou mais, as carências deixam de ser um problema, salvo parto e terapias. Abaixo disso, o plano anterior é o que mais pesa. Antes de pedir a cotação, junte a carta de permanência e confira a data do último boleto pago. A página de carências traz a lista de congêneres aceitas e a página do plano empresarial explica as demais regras.
Cobertura parcial temporária na prática
A cobertura parcial temporária (CPT) é aplicada quando a declaração de saúde informa uma doença ou lesão preexistente conhecida. Durante até 24 meses, contados do início da vigência, ficam suspensos os procedimentos de alta complexidade, os leitos de alta tecnologia e as cirurgias relacionados àquela condição. Consultas, exames simples e o tratamento de outras condições seguem as carências normais.
Por isso a declaração de saúde precisa ser preenchida com cuidado. Omitir uma doença conhecida pode trazer problemas no momento do uso, enquanto declará-la deixa claro desde o início o que fica suspenso e por quanto tempo.
Terapias e psiquiatria
Fisioterapia, psicologia, fonoaudiologia, terapia ocupacional e nutrição têm 180 dias de carência e não são reduzidas pelo aproveitamento de plano anterior nem pela isenção a partir de 10 vidas. Internações psiquiátricas, incluindo hospital-dia, têm 180 dias, que caem para 120 dias com mais de 12 meses de plano anterior de congênere. Quem faz tratamento contínuo deve planejar a transição com esses prazos em mente.
Urgência e emergência durante a carência
Mesmo com carências em curso, urgências e emergências têm cobertura após 24 horas da vigência, inclusive complicações da gestação. Isso vale para todas as linhas e modalidades nos materiais da SulAmérica. Já procedimentos eletivos, como uma cirurgia marcada, seguem o prazo do grupo correspondente.
O que perguntar na cotação
- Quantas vidas o grupo terá na data da proposta? Com 10 ou mais, há isenção com exceções.
- Quais beneficiários têm plano anterior e em qual operadora?
- Há alguém com mais de 64 anos, 11 meses e 29 dias?
- Existe gestação em curso ou planejada para os próximos meses?
- Algum beneficiário faz terapia ou tratamento contínuo?
Gravidez e carência de parto
O parto a termo é o único item com 300 dias de carência que não é reduzido em nenhuma situação: nem pelo aproveitamento de plano anterior, nem pela isenção de grupos a partir de 10 vidas. Se a gestação começar antes de completar esse prazo, o parto programado não tem cobertura pelo novo plano, mas as complicações da gestação são atendidas como urgência após 24 horas.
Na adesão, há uma regra para o bebê: se a criança não estava incluída no plano anterior, ela precisa ter até 30 dias de vida no início da vigência do novo plano para ter as mesmas carências da mãe.
Cirurgias com prótese e transplantes
Transplantes e cirurgias que usam órteses, próteses e materiais especiais, como muitas cirurgias ortopédicas e cardíacas, ficam em um grupo de 180 dias que também não é reduzido pelo aproveitamento. Quem já tem indicação de uma dessas cirurgias deve contar com esse prazo e verificar se a condição será declarada na declaração de saúde, o que pode levar à cobertura parcial temporária.
Leia também
- Redução e aproveitamento de carências na SulAmérica: como consultar
- Portabilidade para SulAmérica Saúde: o que conferir antes da mudança
- Como trocar o plano da empresa pela SulAmérica Saúde
- Como contratar SulAmérica Saúde no RJ: documentos e passo a passo
Perguntas frequentes
Urgência tem carência no plano SulAmérica?
24 horas, inclusive para complicações da gestação.
Com 10 vidas não existe carência nenhuma?
Há isenção, exceto para parto, terapias não médicas e cobertura parcial temporária de doenças declaradas.
A carência começa quando?
Na data de início de vigência. No empresarial, a vigência começa no dia seguinte ao pagamento do primeiro boleto.
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